今年7月初，湖南省長沙市的一輛長安乘用車撞上了一輛勞斯萊斯庫里南SUV，后者指導(dǎo)價(jià)高達(dá)780萬元。有消息稱，庫里南的維修費(fèi)用在200萬元左右，長安車主負(fù)全責(zé)，而其投保的三者險(xiǎn)僅為50萬元額度。如果情況屬實(shí)，這意味著長安車主需要自費(fèi)支付150萬元左右的賠償。這是又一起“撞豪車毀一生”的事件。但隨著車險(xiǎn)綜合改革新政策的出爐，這樣的事情或?qū)⒊蔀闅v史。

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，并向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2020年8月8日。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》內(nèi)容，此次車險(xiǎn)綜合改革的影響范圍巨大，涉及到數(shù)億車主、保險(xiǎn)公司、中介渠道以及監(jiān)管部門。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月，全國機(jī)動車保有量達(dá)3.6億輛，其中汽車2.7億輛;機(jī)動車駕駛?cè)?.4億人，其中汽車駕駛?cè)?億人。另外，中國2019年車禍發(fā)生次數(shù)為200114次，車禍死亡人數(shù)52388人。而車險(xiǎn)是對于機(jī)動車交通事故最大的保障。

對于保險(xiǎn)公司來講，車險(xiǎn)占據(jù)了他們一半以上的保費(fèi)份額。公開資料顯示，商業(yè)車險(xiǎn)占據(jù)車險(xiǎn)近74%份額，而車險(xiǎn)貢獻(xiàn)產(chǎn)險(xiǎn)公司 60%以上保費(fèi)份額。據(jù)了解，汽車保險(xiǎn)可分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是中國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，車輛上路前必須繳納;商業(yè)險(xiǎn)則又可細(xì)分為主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)包含第三者責(zé)任險(xiǎn)(以下簡稱“三者險(xiǎn)”)、車損險(xiǎn)等主要的幾項(xiàng)。保險(xiǎn)公司主要依靠商業(yè)險(xiǎn)獲得利潤。

在發(fā)生重大交通事故時，屬于商業(yè)險(xiǎn)的三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)關(guān)系到保險(xiǎn)公司對第三者損失以及自身車輛的維修費(fèi)用的補(bǔ)償，因此備受關(guān)注。大多數(shù)車主更關(guān)心的是，在車險(xiǎn)改革之后，車險(xiǎn)費(fèi)用會不會下降，投保賠付服務(wù)會不會更好?

“雖然近幾年車險(xiǎn)改革發(fā)展取得了積極成效，但人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然突出，消費(fèi)者對車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”中國銀保監(jiān)會在解釋為何實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革時表示。中國銀保監(jiān)會同時稱，車險(xiǎn)改革也是落實(shí)新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

總體來看，車險(xiǎn)改革主要體現(xiàn)在這幾個方面：提升交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)責(zé)任限額、增加車損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任、調(diào)整自主定價(jià)系數(shù)、調(diào)整無賠款優(yōu)待系數(shù)、調(diào)整附加費(fèi)用上限、推動各地交強(qiáng)險(xiǎn)差異化等。

具體而言，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加了全車盜搶險(xiǎn)、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，這幾項(xiàng)之前大多屬于附加險(xiǎn)，需要消費(fèi)者額外支付保費(fèi)。無賠款優(yōu)待系數(shù)、附加費(fèi)用上限、自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，有利于降低保費(fèi);三者險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的提升，則能夠在發(fā)生重大交通事故后，有利于減少肇事車主的負(fù)擔(dān)，這些改變將增加車主的權(quán)益。例如，在有責(zé)限額情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任額度由12.2萬提升至20萬，無責(zé)任賠償限額同比例調(diào)整，這意味著發(fā)生重大事故時保險(xiǎn)公司可以支付更高的賠償金額。

但應(yīng)注意的是，三者險(xiǎn)責(zé)任額度上限由500萬元提升至1000萬元，只是為消費(fèi)者提供了更多選擇，便于車主選擇適合自己的額度，以減小可能撞豪車的損失。對于習(xí)慣投保50萬元、100萬元小額度三者險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，責(zé)任額度的上調(diào)影響不大。

在消費(fèi)者較為關(guān)心的保險(xiǎn)費(fèi)用方面，根據(jù)中國銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人的說法，改革后車險(xiǎn)價(jià)格基本上只降不升。華金證券的研究報(bào)告指出，“預(yù)計(jì)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格下滑明顯，終端實(shí)際簽單價(jià)格隨之下降，但不排除部分消費(fèi)者因?qū)嶋H風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化導(dǎo)致的保費(fèi)上升。”

但對于保險(xiǎn)公司來說，此次車險(xiǎn)改革或?qū)⒓铀傩袠I(yè)的兩極分化。數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)份額本就高度集中，市場份額最大的人保、平安、太保合計(jì)占比64%左右。“此次改革意見出爐，中小險(xiǎn)企可能面臨更艱難的經(jīng)營困境。行業(yè)‘強(qiáng)者恒強(qiáng)’有望維持并持續(xù)加強(qiáng)。”華金證券指出。

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