今年夏天，全國(guó)多地發(fā)生暴雨。暴雨席卷之下，導(dǎo)致道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重，不少車輛困在水中。車輛被淹后的損失保險(xiǎn)公司是否賠償，賠償?shù)姆秶�又是什�?北京西城法院金融街法庭常年審理保險(xiǎn)合同糾紛的田靜霆法官對(duì)此做了分析解讀。

新華社資料圖

發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水能否獲賠先看投保險(xiǎn)種

田靜霆法官介紹說(shuō)，與暴雨致?lián)p相關(guān)的險(xiǎn)種主要有機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn))和發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱涉水險(xiǎn))。車損險(xiǎn)規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

在2020年9月車險(xiǎn)改革之前，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞卻是車損險(xiǎn)的免責(zé)事項(xiàng)，需要通過(guò)額外投保涉水險(xiǎn)獲得理賠。也就是說(shuō)，在2020年9月前投保的車主，如果只投保了車損險(xiǎn)，那么因?yàn)楸┯暝斐绍囕v被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范疇，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行賠付。沒(méi)有購(gòu)買涉水險(xiǎn)的，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是難以得到理賠的。

不過(guò)，2020年9月之后，商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行了改革，車損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，在原有車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等內(nèi)容，車主們就無(wú)需再投保這些附加險(xiǎn)，也能獲得相應(yīng)保障了。

田靜霆法官提示，如果車主因?yàn)榻裣牡谋┯瓿霈F(xiàn)了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水等損失，需要查看一下自己投保的時(shí)間、投保險(xiǎn)種，是否能獲得保險(xiǎn)理賠。

車輛進(jìn)水切忌二次啟動(dòng)

不過(guò)，即便車主已經(jīng)投保了涉水險(xiǎn)，或者車損險(xiǎn)中包含涉水險(xiǎn)的內(nèi)容，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損也不一定能百分百獲得理賠。在司法實(shí)踐中，經(jīng)常出現(xiàn)車輛因暴雨導(dǎo)致熄火，司機(jī)再次啟動(dòng)車輛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞被保險(xiǎn)拒賠的糾紛。不少車主質(zhì)疑，自己明明購(gòu)買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，怎么發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)公司還是不給賠?

田靜霆法官介紹說(shuō)，不論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)、地庫(kù)、街道的車輛被雨水沒(méi)過(guò)進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動(dòng)車輛，就會(huì)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷。根據(jù)車損險(xiǎn)中責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”的條款，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗(yàn)合格繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分保險(xiǎn)公司免責(zé)。按照這一條款，二次打火造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞就屬于損失擴(kuò)大。即使購(gòu)買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，也可能無(wú)法獲得理賠。

“暴雨致?lián)p”需要證明因果關(guān)系

值得一提的是，車損險(xiǎn)雖然明確約定了因暴雨導(dǎo)致的車輛損失，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償，但“暴雨致?lián)p”也需要舉證證明，不能隨意解釋。

在法院審理的一起典型案例中，車主李先生駕車行經(jīng)一處漫水路段時(shí)，車輛突然熄火，被積水浸泡損壞。事發(fā)后，他與保險(xiǎn)公司在理賠問(wèn)題上出現(xiàn)了糾紛，最后對(duì)簿公堂。

這次事故是否因暴雨引發(fā)是雙方爭(zhēng)議的核心。

李先生表示，事發(fā)路段因下過(guò)暴雨形成較深積水，導(dǎo)致其經(jīng)過(guò)時(shí)車輛熄火被淹。他已經(jīng)投保了車損險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)等，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償他車輛損失21萬(wàn)余元。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，此案事故發(fā)生并非由于暴雨天氣，而是李先生駕車駛?cè)肼�水路段所致，不屬于車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍。由于李先生投保了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，因此只賠償發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水產(chǎn)生的清洗費(fèi)用3500元。

法院審理后查明，事故發(fā)生時(shí)并沒(méi)有暴雨天氣，李先生也沒(méi)有舉證證明事故發(fā)生前幾日下過(guò)暴雨造成路面積水，沒(méi)有證明暴雨與事故發(fā)生具有因果關(guān)系。

法院最終認(rèn)為，涉案交通事故不屬于因暴雨造成的損失，不屬于機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的責(zé)任范圍，除了清洗發(fā)動(dòng)機(jī)的3500元損失外，其余損失保險(xiǎn)公司無(wú)需賠償。

事故后未及時(shí)定損理賠將受影響

田靜霆法官建議廣大車主，首先要準(zhǔn)確了解自己所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，是不是能解決自己的風(fēng)險(xiǎn)需求;全險(xiǎn)不是準(zhǔn)確的合同和法律概念，必須以保險(xiǎn)責(zé)任范圍為限。

在投保時(shí)要認(rèn)真研讀保險(xiǎn)條款，特別關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任或免除責(zé)任條款，清楚自己的權(quán)利。簽訂電子保險(xiǎn)合同的，要認(rèn)真審核電子合同的內(nèi)容。

當(dāng)因暴雨造成車輛損壞時(shí)，不要二次啟動(dòng)車輛，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并按照保險(xiǎn)公司要求進(jìn)行施救，通話過(guò)程中留好相應(yīng)證據(jù)。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)合同約定，投保人、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)酥�道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。如車主和保險(xiǎn)公司對(duì)損失無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)，可以共同委托評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估鑒定。

(原標(biāo)題：暴雨頻繁，車輛泡水咋賠? 法官提醒：進(jìn)水后可別干這事兒)

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