“從提交申請到幾十萬融資審批完成，智能匹配融資只需要幾分鐘就搞定了。資金周轉(zhuǎn)壓力減輕，春節(jié)復(fù)工后我們將加大招工加快生產(chǎn)。”廣東小玩具工廠的張老板對未來生產(chǎn)經(jīng)營的信心變得更堅(jiān)定。春節(jié)過后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程加快，給小微企業(yè)注入發(fā)展強(qiáng)心針。《春節(jié)后小微企業(yè)發(fā)展信心調(diào)查》顯示，消費(fèi)回暖后超五成小微企業(yè)有融資需求。助力小微企業(yè)“迎春復(fù)蘇”，在政策、金融機(jī)構(gòu)、科技平臺形成共促高質(zhì)量發(fā)展合力中，小微企業(yè)“融資難、融資貴”得到切實(shí)解決，邁上高質(zhì)量發(fā)展之路。

 

　　多措并舉，精準(zhǔn)“滴灌”小微

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要力量，長期以來，黨中央、國務(wù)院高度重視中小企業(yè)發(fā)展。2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào)著力擴(kuò)大國內(nèi)需求合理增加消費(fèi)信貸;加快新能源、人工智能等前沿技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用推廣，支持專精特新企業(yè)發(fā)展;優(yōu)化民營企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)中小微企業(yè)管理服務(wù)，支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。

去年以來，一系列針對性政策持續(xù)發(fā)力，為小微企業(yè)紓困減負(fù)。國務(wù)院印發(fā)《助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)強(qiáng)能力若干措施》，提出了進(jìn)一步推動穩(wěn)增長穩(wěn)預(yù)期的7方面舉措，激發(fā)市場主體活力和信心;黨中央出臺了新的組合式稅費(fèi)支持政策，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的扶持力度;擴(kuò)大留抵退稅實(shí)施范圍，將先進(jìn)制造業(yè)按月全額退還增值稅增量留抵稅額政策范圍擴(kuò)大至符合條件的小微企業(yè);稅務(wù)部門聯(lián)合全國工商聯(lián)開展“春雨潤苗”專項(xiàng)行動，推進(jìn)“專精特新”中小企業(yè)服務(wù)措施落實(shí);央行等6部門推出系列舉措，加大小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度;國資委印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好2022年服務(wù)業(yè)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶房屋租金減免工作的通知》細(xì)化方案，系列政策組合拳真金白銀幫扶小微。

 

小微企業(yè)融資難融資貴是全球性長期存在的問題，在系列政策扶持中小微企業(yè)融資困境得到有效緩解，但小微企業(yè)所獲貸款面臨著結(jié)構(gòu)性失衡問題。艾瑞咨詢《2022小微融資發(fā)展與展望研究報(bào)告》指出，從經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)上看，小微企業(yè)貢獻(xiàn)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)人口。2021年末普惠型小微貸款有余額戶數(shù)僅占中國小微戶數(shù)的22.5%，目前仍有超50萬億元貸款需求空間未被滿足。

　　科技發(fā)力，破解小微融資失衡

小微融資供給結(jié)構(gòu)性失衡的根源在于頭部金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)下沉動力不足、小微企業(yè)數(shù)字化程度較低、供給側(cè)機(jī)構(gòu)風(fēng)控效果與風(fēng)控成本投入產(chǎn)出難以平衡。而金融與科技融合發(fā)展不斷重構(gòu)傳統(tǒng)金融價(jià)值鏈，金融科技發(fā)展已從“立柱架梁”進(jìn)入“積厚成勢”新階段。

人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技與金融業(yè)務(wù)深度融合夯實(shí)“安全底座”，助力金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)獲客、智能化風(fēng)控，賦能金融機(jī)構(gòu)提升敢貸、愿貸、能貸、會貸水平，成為破解小微融資難題的關(guān)鍵手段。作為AI領(lǐng)域的深層技術(shù)，決策智能可對數(shù)據(jù)進(jìn)行治理，挖掘和利用數(shù)據(jù)背后信息，讓機(jī)器具備自主分析、預(yù)測、選擇等功能，其能提供更加實(shí)時(shí)、高效的決策效率，從而解決了核心決策管理問題。

 

根據(jù)Gartner《2022年人工智能技術(shù)成熟度曲線》顯示，決策智能將在不到5年時(shí)間內(nèi)成為主流技術(shù)。當(dāng)下，越來越多的金融機(jī)構(gòu)將決策智能應(yīng)用于全域業(yè)務(wù)中，降低銀行顯性成本，提升小微融資效率。

在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，中國AI決策領(lǐng)先企業(yè)薩摩耶云科技集團(tuán)依托人工智能等核心科技優(yōu)勢，為幫助銀行提升小微金融服務(wù)的能力與意愿，為“小微融資不可能三角”找到技術(shù)之解;其通過對人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等金融科技的有效運(yùn)用，初步走出了一條“發(fā)展可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可承擔(dān)、成本可負(fù)擔(dān)”的獨(dú)特小微模式道路，對于觸達(dá)傳統(tǒng)金融難以覆蓋的下沉客群、智能匹配小微融資產(chǎn)品，并在建立金融服務(wù)小微企業(yè)“敢貸愿貸能貸會貸”長效機(jī)制方面做出了有益實(shí)踐。

　　決策賦能，提升金融服務(wù)質(zhì)效

“我們做的是物流買賣，19年前的訂單非常火爆，資金鏈也充裕。但這幾年受疫情影響，手頭資金吃緊。如果不是你們及時(shí)紓困，我們可能真的挺不住了。”李先生在使用薩摩耶云科技集團(tuán)小微融資解決方案從銀行獲得資金后動情的感慨。

李先生也曾嘗試過多種融資方式，但由于他名下的房產(chǎn)目前還處在按揭階段，不滿足銀行對抵押物的要求，多數(shù)銀行都無法為其辦理抵押類普惠貸款“為了籌措資金我是四處求人，但也杯水車薪。”

支撐李先生、張老板快速解決資金燃眉之急，背后是薩摩耶云科技集團(tuán)一直以來打造的科技創(chuàng)新技術(shù)，助力小微降本增效擴(kuò)面。薩摩耶云科技集團(tuán)小微負(fù)責(zé)人指出，過去小微企業(yè)融資難題的癥結(jié)在于信息不對稱，小微企業(yè)往往沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行對企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況難以準(zhǔn)確把握和評價(jià)。

 

“針對信息不對稱問題，我們通過自研VSM相似度算法，可以將金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品個(gè)性化要求以及小微企業(yè)客戶與產(chǎn)品向量差異進(jìn)行智能匹配，利用模型測算貸款額度、期限、價(jià)格等，形成授信方案，幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)篩選小微客戶和匹配信貸產(chǎn)品，提高決策效率。”

薩摩耶云科技集團(tuán)小微負(fù)責(zé)人認(rèn)為，跳出傳統(tǒng)以財(cái)務(wù)報(bào)表分析評價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和還款能力的方式，將小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景數(shù)據(jù)作為信用要素，推動數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、關(guān)聯(lián)化，可實(shí)現(xiàn)把數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息。“我們圍繞小微企業(yè)及關(guān)系維度對中小企業(yè)進(jìn)行反欺詐檢測、信息核驗(yàn)、信用評分等，并將數(shù)據(jù)評分模型等輸出給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)使用這些數(shù)據(jù)評分模型再結(jié)合自有的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評分，會更好、更準(zhǔn)確地對小微企業(yè)進(jìn)行刻畫，最終在放款與否、貸款額度和利率的設(shè)定上做出智能決策。”

而針對小微融資風(fēng)險(xiǎn)控制方面，薩摩耶云科技集團(tuán)通過深挖企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈涉及征信、工商、行政、司法、財(cái)稅等多維度上萬個(gè)指標(biāo)，以關(guān)聯(lián)圖譜、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、遷移學(xué)習(xí)等先進(jìn)技術(shù)建立小微風(fēng)控引擎，對小微企業(yè)進(jìn)行立體畫像。以“基礎(chǔ)決策模型+特色模型”的形式，幫助金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對小微企業(yè)貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警、處置能力，形成風(fēng)險(xiǎn)全閉環(huán)管理。

“紓困小微企業(yè)，也就穩(wěn)住了經(jīng)濟(jì)基本盤。我國成功探索出普惠金融發(fā)展的中國式道路，金融服務(wù)覆蓋面和可獲得性進(jìn)一步提高。科技創(chuàng)新賦能提升金融服務(wù)質(zhì)效，長尾小微融資難問題逐漸破局。未來，我們會更加緊密攜手政府和金融機(jī)構(gòu)一起提高金融服務(wù)的廣度和深度，讓金融科技發(fā)展成果能夠更廣泛、更深入、更公平地惠及小微企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。”

(新媒體責(zé)編：wa12)