“微貸網(wǎng)創(chuàng)建了七年時間，在同行里算是屈指可數(shù)的平臺，目前市場占比也在三成以上。” 5月26日，微貸網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO姚宏在“車貸聯(lián)盟”主辦的“2018汽車金融生態(tài)峰會”上表示，在大的監(jiān)管背景下，科技是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心利器，要相信客戶，但更要有技術(shù)和能力去識別客戶的好壞。

車貸業(yè)務(wù)由于件均價格較低、抵押物易變現(xiàn)等特點，一直是民間借貸中較常見的個人借款業(yè)務(wù)種類。近年來隨著P2P網(wǎng)貸的興起，網(wǎng)貸平臺也不斷在車貸領(lǐng)域布局，車貸資產(chǎn)成為金融機構(gòu)和網(wǎng)貸平臺爭搶的“香餑餑”，各路資本在2016年齊聚車貸領(lǐng)域，經(jīng)營車貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺數(shù)量一度達(dá)到上千家，使得車貸行業(yè)大有從藍(lán)海變紅海的趨勢。伴隨著金融監(jiān)管的持續(xù)重壓，利率和催收方面的嚴(yán)苛標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)荒、風(fēng)控難、運營成本居高不下等多種因素共同作用下，目前車貸平臺已降至800多家。

行業(yè)趨嚴(yán) 車貸準(zhǔn)入門檻抬高

“說實話，車抵貸商業(yè)模式很簡單，門檻低，大家都能進入這個行業(yè)，但是我們一直堅持做創(chuàng)新。”姚宏認(rèn)為，微貸網(wǎng)2011年推出汽車抵押模式，已完整經(jīng)歷互金領(lǐng)域的從啟蒙到發(fā)展，到繁榮再到亂象，直至現(xiàn)在的整治和監(jiān)管時代。車押貸也從無到有，從資本追捧的市場寵兒，到今年飽受爭議的業(yè)務(wù)。

2016年8月24日銀監(jiān)會聯(lián)合四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中對借款人限額的規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。

為符合《暫行辦法》的要求，部分P2P網(wǎng)貸平臺進行了大額資產(chǎn)向小額資產(chǎn)的轉(zhuǎn)型，其中車貸資產(chǎn)由于借款額度低，周期靈活、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、價格透明易變現(xiàn)等優(yōu)點，是比較合規(guī)的資產(chǎn)類型，成為眾多P2P網(wǎng)貸平臺主要的資產(chǎn)轉(zhuǎn)型方向。

“車貸的市場增量肯定沒有這么快，借款人接受車貸這種模式肯定也沒有這么快。”姚宏稱，“當(dāng)時大家覺得這個模式看起來門檻低、容易復(fù)制、沒有什么科技含量，所以傾巢而入。”

隨著競爭者快速加速，市場迅速由藍(lán)海轉(zhuǎn)為紅海。車抵貸競爭惡化，線下門店的模式重，難于管理等弊端開始顯現(xiàn)，平臺關(guān)停并轉(zhuǎn)成為車貸行業(yè)難以回避的關(guān)鍵詞。

根據(jù)融360網(wǎng)貸評級課題組的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，超過50%的車貸損失是由從業(yè)人員道德風(fēng)險帶來。其中包括亂收費問題，內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致的二押，甚至幫助借款人拆掉GPS。如何做好內(nèi)控是車貸平臺面臨的大問題。平臺內(nèi)部員工以及加盟商的道德風(fēng)險較難防范。在這種情況下，平臺的內(nèi)部風(fēng)控流程就顯得尤為重要了。

“我認(rèn)為包括車抵貸的小額貸款最大的風(fēng)險就是員工道德風(fēng)險、操作風(fēng)險，所以針對員工操守有嚴(yán)厲規(guī)定，我們也接受客戶投訴。” 姚宏稱，“首先要改變產(chǎn)品，讓客戶和平臺真正有連接，以前客戶和業(yè)務(wù)員有連接。比如這個業(yè)務(wù)員今天是微貸網(wǎng)的，明天可能是其他公司的，客戶很容易被飛單、被轉(zhuǎn)賣。今天微貸網(wǎng)畢竟作為‘車貸聯(lián)盟’會長單位，作為行業(yè)開創(chuàng)者，我有責(zé)任，也有義務(wù)告訴他們是時候告別以前的模式。”

洗牌進行時  微貸網(wǎng)以模式和產(chǎn)品創(chuàng)新占先機

目前車貸行業(yè)正在進行新的一輪洗牌。

“大家都要堅定信心。作為傳統(tǒng)金融的補充和完善，我們的客戶是有需求的，我們的服務(wù)是有價值的。”姚宏稱，一方面，全國有近2億多車主，每年有2000萬新的車主加入這個市場；另一方面中國還有差不多1億的小微企業(yè)和個體工商戶，通過微貸網(wǎng)的數(shù)據(jù)需求發(fā)現(xiàn)，微貸網(wǎng)的客戶跟小微企業(yè)主的匹配度達(dá)到80%以上，微貸網(wǎng)85%客戶以上都是小微企業(yè)主。因此，只要按照國家的法律法規(guī)去做，車貸平臺是完全服務(wù)實體經(jīng)濟。

此前市場預(yù)計，2020年汽車保有量5%的車輛將會成為貸款抵押物，屆時車抵貸市場規(guī)模將達(dá)到1.4萬億的規(guī)模。在合規(guī)發(fā)展的當(dāng)下，進入車貸領(lǐng)域的門檻將會抬高，未來獲客能力與風(fēng)控管理將是車貸平臺持續(xù)發(fā)展的重要指標(biāo)。

金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險，微貸網(wǎng)正在利用技術(shù)手段識別用戶，其“智能決策森林”體系已積累了關(guān)于用戶個人及汽車的兩大微度海量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)最優(yōu)客戶風(fēng)險定價，降低資產(chǎn)的風(fēng)險。

“微貸網(wǎng)一步步發(fā)展到今天，被稱為是車抵貸里的黃埔軍校。我們的發(fā)展迅速，離不開兩點，一是組織升級、人才培養(yǎng)，二是模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新。”姚宏稱，“我一直強調(diào)要相信客戶，但是我們也要有技術(shù)和能力去識別客戶的好壞。”

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