車險一直以來都是財險市場的必爭之地，其重要性及其為財險公司帶來的現(xiàn)金流收入在整個財險市場中占據(jù)主導(dǎo)地位。隨著社會發(fā)展，盡管如今非車險市場占比持續(xù)增加，但車險的主導(dǎo)地位依然穩(wěn)固。因此，通過整頓車險市場亂象治理財險市場是必然之舉。為整頓市場亂象，嚴(yán)防惡性競爭加劇，從而提升財險行業(yè)收益，車險市場的整頓力度正在加大。

乘聯(lián)會最新公開數(shù)據(jù)顯示，今年5月，我國乘用車市場銷量延續(xù)了下降態(tài)勢，狹義乘用車零售量僅為158.2萬臺，同比下降12.5%。車市持續(xù)低迷直接導(dǎo)致了相應(yīng)的車險銷售遇困。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年1至4月，車險原保險保費收入實現(xiàn)2655億元，4月單月保費收入環(huán)比下降6.23%。這已不是今年以來首次環(huán)比下降，除去“開門紅”影響因素外，汽車銷量下降成為影響車險銷售額的最主要原因。另外，新一輪商車費改以及報行合一監(jiān)管制度的實施，使得財險公司還處在轉(zhuǎn)型過渡期。

過度競爭導(dǎo)致行業(yè)利潤降低

業(yè)界普遍認(rèn)為，當(dāng)前我國車險市場仍然同時存在“過度競爭”與“服務(wù)空白”兩種弊端，更需有效監(jiān)管和規(guī)范市場秩序。

車險業(yè)被嚴(yán)重詬病的現(xiàn)象之一就是手續(xù)費惡性競爭。過去，為了在競爭激烈的車險市場中占領(lǐng)更多份額，財險公司不惜犧牲自身利潤打“價格戰(zhàn)”，車險行業(yè)一度深陷“費用戰(zhàn)”之中。但是，隨著監(jiān)管要求報行合一，車險整體費用有所優(yōu)化。根據(jù)上市公司今年一季報中披露的數(shù)據(jù)，平安保險及太保保險業(yè)務(wù)手續(xù)費及傭金支出同比分別降低11.89%和9.22%，行業(yè)總體手續(xù)費情況有所改善。從監(jiān)管部門所釋放的信號來看，車險市場仍是需要“嚴(yán)加看護(hù)”的重點目標(biāo)，不僅是財險機(jī)構(gòu)，與之相關(guān)聯(lián)的中介市場監(jiān)管也愈加嚴(yán)格。4月初，銀保監(jiān)會印發(fā)《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》，通過壓實保險公司對各類中介渠道的管控責(zé)任，強(qiáng)化整治與保險機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的保險業(yè)務(wù)。隨后，更是對中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員以及保險公司銷售從業(yè)人員開展數(shù)據(jù)清核工作，進(jìn)一步加強(qiáng)了對機(jī)構(gòu)、人員的管控。通過人員清核工作，發(fā)揮人員清虛、隸屬歸位、信息補全等監(jiān)管作用，更好管理保險業(yè)從業(yè)人員，助力行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展道路。

據(jù)悉，江蘇、安徽、海南等多地自今年起，已實施車險投保人實名繳費和短信認(rèn)證制，嚴(yán)禁保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、其他第三方機(jī)構(gòu)或個人以各種形式為保險消費者墊付保費。通過對中介機(jī)構(gòu)的亂象治理，間接阻斷車險違規(guī)后路，同時更對贈送油卡等不正當(dāng)返點手段“嚴(yán)防死守”。更加公平的市場環(huán)境，也將更有利于自身實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

隨著商業(yè)車險費率市場化改革的持續(xù)深入，車險市場競爭更加激烈，但伴隨著報行合一制度的實施，車險行業(yè)有望回暖。

未來發(fā)展“風(fēng)口”還看科技

車險業(yè)之所以在手續(xù)費方面屢有違規(guī)現(xiàn)象，不僅因為要搶占市場份額，更因為其同質(zhì)化的產(chǎn)品導(dǎo)致客戶選擇呈多樣性特征，所以，希望通過不正當(dāng)競爭手段以吸引消費者選擇自家公司的產(chǎn)品。

雖然狹義乘用車市場銷量掣肘傳統(tǒng)車險發(fā)展，但是新能源乘用車的崛起為車險市場增添生機(jī)。乘聯(lián)會數(shù)據(jù)顯示，今年1至5月，全國新能源狹義乘用車銷量達(dá)44.2萬臺，同比增長58%，與傳統(tǒng)汽車銷量下滑形成鮮明對比。同時，隨著2019年新政補貼退坡力度持續(xù)加大，最終退出市場，將為新能源車帶來更為規(guī)范的市場環(huán)境。

新能源汽車與傳統(tǒng)汽車在汽車整體結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面存在顯著差異。在使用人群、使用性質(zhì)以及使用頻率上也有其自身特點。因此，一概使用傳統(tǒng)車險是行不通的。中國信保發(fā)布的研究報告顯示，通過研究2017年起保的三年以下車齡汽車，發(fā)現(xiàn)新能源汽車的出險頻率較非新能源汽車高，同時新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%。由于傳統(tǒng)車險產(chǎn)品條款難以覆蓋新能源汽車特有風(fēng)險，且新能源汽車風(fēng)險控制難度較大，而傳統(tǒng)定價模式不能準(zhǔn)確識別新能源汽車風(fēng)險。若一味沿用傳統(tǒng)車險，新能源汽車車主的權(quán)益將持續(xù)受損。因此，探索新能源汽車專屬的保險產(chǎn)品勢在必行。在監(jiān)管引導(dǎo)、各機(jī)構(gòu)設(shè)計保險產(chǎn)品時，更需要加強(qiáng)汽車技術(shù)風(fēng)險的研究，深化車型定價模型，使費率能夠與風(fēng)險相匹配。

除在新能源汽車保險上尋求突破外，第四次科技革命浪潮的高漲也將帶來產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)潮。國家統(tǒng)計局、興業(yè)證券研究所聯(lián)合發(fā)布的報告顯示，到2020年，國內(nèi)將有30%至40%的車主成為UBI的客戶。而這種基于駕駛行為的保險在一定程度上將更加公平、公正，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。駕駛員、保險機(jī)構(gòu)、社會三方面均將受益。駕駛員以良好的駕駛習(xí)慣及行為得到相應(yīng)低的保費，既可引導(dǎo)安全駕駛，減少車禍等事故的發(fā)生，為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)，同時也為保險公司帶來包括合理定價、賠付率下降、提高運營效率、提升客戶體驗等諸多益處。而以上假設(shè)的實現(xiàn)均需要科技的助力。

事實上，在我國車險市場發(fā)展進(jìn)程中不乏科技的身影。據(jù)悉，平安車險理賠推出的信任賠服務(wù)，將在廣東地區(qū)的單方小額事故中進(jìn)行試點。該服務(wù)應(yīng)用平安車險幾千萬車主大數(shù)據(jù)，基于圖片定損、OCR票據(jù)識別、生物識別等技術(shù)搭建的AI智能理賠信用模型，為每位客戶配置理賠信任額度，額度內(nèi)的理賠款由客戶自主操作賠付。發(fā)生風(fēng)險后，車主僅需在平安好車主APP或微信“平安車險理賠助手”小程序通過信任賠服務(wù)接入口，選擇報案上傳照片、確認(rèn)接收賠款兩步，完成自主理賠全流程操作即可。

車險市場的發(fā)展需要整治市場亂象不放松，在嚴(yán)控風(fēng)險的同時，利用高新科技為車險市場帶來全新生機(jī)，以設(shè)計定制化、個性化產(chǎn)品，滿足消費者的切實需求。唯有如此，車險市場才能更加規(guī)范有序發(fā)展。

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