“我們加入“車輛統(tǒng)籌”，放棄購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)“裸奔”上路，這也是不得已而為之。“車輛統(tǒng)籌”對(duì)我們來(lái)說(shuō)，暫時(shí)起到替代營(yíng)運(yùn)貨車商業(yè)險(xiǎn)的作用。上了之后，心里踏實(shí)些。”湖南長(zhǎng)沙的貨車司機(jī)李師傅如是說(shuō)。

根據(jù)中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)物流金融專業(yè)委員會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)公路貨運(yùn)運(yùn)費(fèi)總額達(dá)到3.5萬(wàn)億元，貨運(yùn)量達(dá)到350億噸，從業(yè)人員超過(guò)2000萬(wàn)(其中貨運(yùn)司機(jī)群體占據(jù)九成)，像李師傅這樣的情況比比皆是。營(yíng)運(yùn)貨車車主為何放棄正規(guī)保險(xiǎn)卻轉(zhuǎn)而選擇“有風(fēng)險(xiǎn)”的“車輛統(tǒng)籌”呢?他們說(shuō)得“不得已”究其為何?又有何為，能救其與水火?

2000萬(wàn)貨車司機(jī)的無(wú)奈：投保難如何破局?

投保貴：以大型貨運(yùn)車為例，投保機(jī)動(dòng)車損失安全統(tǒng)籌、機(jī)動(dòng)車三者責(zé)任安全統(tǒng)籌、車上人員責(zé)任安全統(tǒng)籌這三類最基本的“車輛統(tǒng)籌”只要9200元左右，而若在保險(xiǎn)公司投保最基礎(chǔ)的車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)就要2萬(wàn)多元。是車輛統(tǒng)籌的兩倍還多!一家注冊(cè)地在吉林省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說(shuō)：“有公司還是愿意給營(yíng)運(yùn)貨車投保商業(yè)險(xiǎn)的，但是即便按照商業(yè)險(xiǎn)最高折扣，仍有車主覺(jué)得保費(fèi)太貴。”

投保難：營(yíng)運(yùn)貨車商業(yè)保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)被拒保、拖延等情況時(shí)有發(fā)生。之前，福建電視臺(tái)的一則報(bào)道顯示，一位男性車主在投保攪拌車交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，遭受國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企拒保。據(jù)了解，該車主從事物流貨運(yùn)行業(yè)，目前手上有20多部車子，從去年4月開(kāi)始，他的車年檢陸續(xù)到期，但因無(wú)法投保交強(qiáng)險(xiǎn)，這些車輛既不能買賣過(guò)戶，也不能上路作業(yè)。

評(píng)估手段不準(zhǔn)確，保障范圍受限：來(lái)自貴州遵義的貨車司機(jī)王師傅表示，他的貨車開(kāi)了3年，原本全險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)在1.2萬(wàn)元左右。但近年來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)貨車的承保政策日益嚴(yán)格，商業(yè)險(xiǎn)投保前需進(jìn)行評(píng)分。然而，部分保險(xiǎn)公司推出的駕駛評(píng)分系統(tǒng)與實(shí)際情況嚴(yán)重脫節(jié)，導(dǎo)致他的車輛保費(fèi)飆升至3萬(wàn)多元。這些評(píng)分系統(tǒng)會(huì)根據(jù)駕駛行為記錄如超速、超載等進(jìn)行評(píng)級(jí)，大多數(shù)大貨車都會(huì)被評(píng)為較低等級(jí)，從而導(dǎo)致保費(fèi)增加甚至被拒保。

盡管國(guó)家有明確的法規(guī)，但保險(xiǎn)公司仍會(huì)采取各種手段來(lái)規(guī)避承保。多位貨車司機(jī)反映，在嘗試為貨車投保時(shí)，部分保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員會(huì)以各種理由如系統(tǒng)故障、公司業(yè)務(wù)調(diào)整等拒絕承保。相較于交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)的投保難度更大，不僅拒保現(xiàn)象頻發(fā)，而且定價(jià)系數(shù)也極不合理。

破局關(guān)鍵：車輛通行數(shù)據(jù)重塑貨運(yùn)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“一車一價(jià)”保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)運(yùn)貨車“又愛(ài)又恨”，由于營(yíng)運(yùn)貨車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差異度大、信息不對(duì)稱等原因，導(dǎo)致賠付率居高不下、較難盈利;且營(yíng)運(yùn)貨車運(yùn)行行為波動(dòng)較大，很多保險(xiǎn)公司難以建立精準(zhǔn)的評(píng)估系統(tǒng)并落地。但營(yíng)運(yùn)貨車保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力巨大，保司紛紛再尋破局之法。

中國(guó)大地保險(xiǎn)率先采用了貴州數(shù)據(jù)寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的“貨車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分”模型。該模型在傳統(tǒng)靜態(tài)決策因子的基礎(chǔ)上，增加車輛通行的動(dòng)態(tài)因子，如時(shí)間類、里程類、環(huán)節(jié)類、范圍類等，補(bǔ)足了傳統(tǒng)車險(xiǎn)不具備的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)維度，及更多車輛風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，如：車輛長(zhǎng)跑路線、超載總次數(shù)、總里程數(shù)等，該模型能更客觀和精確的衡量車輛風(fēng)險(xiǎn)，有效拉開(kāi)車輛之間、駕駛員之間、路況之間的費(fèi)率差距。實(shí)現(xiàn)“一車一價(jià)”精準(zhǔn)定價(jià)。

該模型以全量的車輛通行數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，引入車輛動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)因子和全行業(yè)真實(shí)賠付數(shù)據(jù)訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)分省分地的精細(xì)化建模，顯著提升貨車風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，滿足個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需求，打造了“精準(zhǔn)車險(xiǎn)分”。另外還有自主定價(jià)輔助策略，對(duì)賠付率影響較顯著的單因子，如行駛里程因子、車速、8小時(shí)疲勞駕駛等，如果與賠付率是單調(diào)關(guān)系，則可以用作差異化定價(jià);如果尾部賠付率較高，則可以用以剔除高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

以8小時(shí)疲勞駕駛因子為例作應(yīng)用介紹： 按照8小時(shí)疲勞駕駛行程數(shù)從低到高排序，并將最大值與最小值按照百分比分位，前85%分位點(diǎn)折扣為0.7，至90%分位點(diǎn)折扣為1，至95%分位點(diǎn)折扣為1.1，至最大分位點(diǎn)折扣為1.35。

預(yù)計(jì)賠付率優(yōu)化：由于折扣差異化，將帶來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從而帶來(lái)賠付率的優(yōu)化，預(yù)計(jì)賠付率下降2.9%。

隨著車輛通行數(shù)據(jù)的不斷開(kāi)放，重新定義營(yíng)運(yùn)貨車保險(xiǎn)在識(shí)別、定價(jià)、管理、理賠等方面的經(jīng)營(yíng)模式：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別數(shù)據(jù)平臺(tái)，篩選識(shí)別市場(chǎng)上營(yíng)運(yùn)貨車的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和質(zhì)量情況，更客觀和精確地衡量車輛風(fēng)險(xiǎn)，做到有目標(biāo)的營(yíng)銷和市場(chǎng)開(kāi)發(fā);在定價(jià)方面，結(jié)合傳統(tǒng)精算技術(shù)和新型大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)特殊車輛風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的研究，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，一車一價(jià);在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，應(yīng)利用各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控車輛使用狀態(tài)，精準(zhǔn)主動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)管控工具，真正將保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)管理工具落到實(shí)處;在理賠方面，要從人傷、通賠、定損等各個(gè)環(huán)節(jié)重新優(yōu)化貨車?yán)碣r服務(wù)流程，有效降低賠付率水平。保險(xiǎn)公司逃出“惡性競(jìng)爭(zhēng)-被迫作惡”的負(fù)向循環(huán)，近500萬(wàn)+輛大貨車投保難的問(wèn)題將迎刃而解，未來(lái)行業(yè)擴(kuò)容，投保難的問(wèn)題也將從底層邏輯實(shí)現(xiàn)化解。

數(shù)據(jù)賦能：從車險(xiǎn)到場(chǎng)景化保險(xiǎn)，直擊貨運(yùn)痛點(diǎn)除此之外，還可以通過(guò)對(duì)車輛通行數(shù)據(jù)的進(jìn)一步挖掘，擴(kuò)大貨運(yùn)保險(xiǎn)的保障，通過(guò)千人千面的保費(fèi)和創(chuàng)新性保險(xiǎn)的價(jià)格調(diào)節(jié)，反向約束司機(jī)安全駕駛，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)減量等。

貨運(yùn)場(chǎng)景下，不僅面臨車險(xiǎn)投保難，運(yùn)輸途中還面臨偷油偷貨、貨車維修、個(gè)人身體健康等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)司機(jī)在貨運(yùn)途中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貨平臺(tái)在正常運(yùn)營(yíng)后，可聯(lián)合保險(xiǎn)公司針對(duì)在平臺(tái)信譽(yù)較好的司機(jī)和發(fā)單人，開(kāi)發(fā)針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如：

高速意外險(xiǎn)，保額覆蓋車輛損傷、人生傷亡、醫(yī)療費(fèi)用、貨物意外損失等。針對(duì)信譽(yù)良好的司機(jī)，可以做到合作商戶線上報(bào)損、先支付部分保額，后核損的服務(wù)。

拖欠險(xiǎn)，如發(fā)單人未按照約定時(shí)間支付運(yùn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司先行支付運(yùn)費(fèi)后債券轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司追償拖欠費(fèi)用及違約金。發(fā)單人購(gòu)買拖欠險(xiǎn)后，平臺(tái)將優(yōu)先推送該筆訂單，司機(jī)接單意愿也將大幅上升。發(fā)單人畫像完善并積累大量履約行為后，保險(xiǎn)公司將調(diào)整保費(fèi)及保障方式，不斷完善產(chǎn)品的同時(shí)保障司機(jī)收益。

空載險(xiǎn)，如發(fā)單人取消訂單，保險(xiǎn)公司將支付部分費(fèi)用給司機(jī)，減輕司機(jī)空載損失。發(fā)單人購(gòu)買空載險(xiǎn)后，平臺(tái)將優(yōu)先推送該筆訂單，司機(jī)接單意愿也將上升。

油貨無(wú)憂險(xiǎn)，司機(jī)在司機(jī)之家休整時(shí)，可選擇是否購(gòu)買油貨無(wú)憂險(xiǎn)，購(gòu)買后車輛停到指定位置，由司機(jī)之家提供油貨保管服務(wù)，如油貨被偷，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠付。可購(gòu)買油貨無(wú)憂險(xiǎn)的司機(jī)之家，保險(xiǎn)公司將參與建設(shè)驗(yàn)收，場(chǎng)地及安保達(dá)到保險(xiǎn)公司要求后，上線司機(jī)之家油貨無(wú)憂險(xiǎn)服務(wù)。場(chǎng)地建設(shè)及安保費(fèi)用，與保險(xiǎn)公司合作，由保費(fèi)分潤(rùn)支付，提升司機(jī)保障，帶動(dòng)底層勞動(dòng)力就業(yè)。

之前滿幫集團(tuán)就基于數(shù)據(jù)寶的“數(shù)據(jù)交通寶”上的全量車輛通行數(shù)據(jù)和多維人、貨、企的數(shù)據(jù)，為平臺(tái)上的司機(jī)用戶推出“貨損險(xiǎn)”、“返程空載險(xiǎn)”等車險(xiǎn)集非車險(xiǎn)的保險(xiǎn)增值服務(wù)。幫助更多的司機(jī)運(yùn)營(yíng)人員解決了后顧之憂，穩(wěn)定了行業(yè)發(fā)展。

釋放物流數(shù)據(jù)要素價(jià)值，打造物流盈利新增長(zhǎng)點(diǎn)

通過(guò)車輛通行數(shù)據(jù)的階段開(kāi)放，可以從根源上解決貨運(yùn)保險(xiǎn)承保困難的問(wèn)題且可以擴(kuò)大保障，再加上依策引導(dǎo)、信用評(píng)估、權(quán)益加成等，可以增加車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、駕駛員評(píng)級(jí)服務(wù)、車裝硬件等管理措施，使得行業(yè)賠付率有繼續(xù)下降10%左右預(yù)估，即社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本下降100億左右。

基于上述整體行業(yè)賠付率的好轉(zhuǎn)，貨運(yùn)運(yùn)行動(dòng)態(tài)較好的個(gè)人貨車投保、綜合評(píng)級(jí)較高企業(yè)的車隊(duì)投保，從原本承保意愿度低(很多保司除面對(duì)政策壓力外，并不愿意過(guò)多承保貨運(yùn)車輛業(yè)務(wù))，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)爭(zhēng)相承保，再到通過(guò)大數(shù)據(jù)信用評(píng)分的正向引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降低，全面成為優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)流量的集約化供給，以及動(dòng)態(tài)甄別業(yè)務(wù)能力的“新賦能”，給與保司更強(qiáng)的信心，進(jìn)而傳導(dǎo)到承保的中小物流企業(yè)和司機(jī)個(gè)體，預(yù)計(jì)貨車車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)下降10%-20%，每年保費(fèi)節(jié)約高達(dá)200~400億，個(gè)體司機(jī)或者物流企業(yè)直接受益，大大降低行業(yè)運(yùn)行成本，提升行業(yè)盈利能力，促進(jìn)了行業(yè)的全面向好。

車輛通行數(shù)據(jù)蘊(yùn)含著巨大的價(jià)值，它是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。然而，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是其他平臺(tái)這一價(jià)值尚未得到充分的挖掘和應(yīng)用，需要更多專業(yè)的力量來(lái)助力其深度開(kāi)發(fā)。數(shù)據(jù)寶擁有20年的數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘和應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，如同數(shù)據(jù)行業(yè)中的“老中醫(yī)”，擅長(zhǎng)將數(shù)據(jù)場(chǎng)景落地，能夠最大限度地發(fā)揮車輛通行數(shù)據(jù)的潛力。

基于國(guó)有的全國(guó)車輛通行數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)寶目前已在政務(wù)、智慧交通、保險(xiǎn)、物流金融、物流、汽車等行業(yè)的近百個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景形成1000多個(gè)商品化數(shù)據(jù)指標(biāo)、20余個(gè)模型產(chǎn)品、8個(gè)平臺(tái)級(jí)數(shù)據(jù)產(chǎn)品，不斷推動(dòng)國(guó)有車輛通行數(shù)據(jù)的安全開(kāi)放、流通以及創(chuàng)新應(yīng)用，并以國(guó)有車輛通行數(shù)據(jù)為引擎，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)及數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)培育，更好地發(fā)揮國(guó)有車輛通行數(shù)據(jù)在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中蘊(yùn)含的生產(chǎn)能力。

(新媒體責(zé)編：zhangzhen)