我國商業健康保險作為獨立險種已經有二十多年，目前市面上商業健康保險經營主體多達上百家，產品種類多大數千種，但是詳細分析后發現，主要存在兩個問題：第一是同質化非常嚴重，以近期熱度較高的“百萬醫療”為例，目前市場上至少有20款百萬醫療產品，除了價格、保額、免賠有細微差別外，內容基本一致。第二是缺乏服務，隨著老齡化程度的加深，“看病難、看病貴”的問題愈發凸顯，但目前的商業健康保險在這方面做的不夠，很難為患者提供專業的醫療咨詢及醫療協調服務，這也是商業健康保險發展緩慢的原因之一。針對這些原因，筆者提出發展商業健康保險的一些創新設想。

保單碎片化

保單碎片化一方面是為了更好地適應互聯網時代的特點，同時也為了教育消費者而做的一些創新。根據艾瑞咨詢的調研數據顯示，2016年我國商業健康保險市場滲透率僅9.1% ，很多人對商業健康保險還不了解，甚至存在誤解，強行向他們推廣商業健康保險顯然無法實現，那有沒有在短時間內讓他們能夠理解并接受商業健康保險的方式呢?互聯網的免費文化提供了非常好的解決思路，通過極低的保費甚至免費的形式的微型保單，在消費者教育方面起到的作用是不可估量的，只有讓消費者先參與進來，才有機會慢慢了解。互聯網保險公司在這方面有很多不錯的創新，如泰康在線的“大病無憂寶(福利版)”、“求關愛”在保險金額方面進行了碎片化創新，眾安在線的“步步保”在保險期限方面碎片化，眾安在線的“腸命百歲防癌險”則是在保險責任方面碎片化。順著這個思路，商業健康保險公司可以根據不同場景和需求開發更多的各種形式的碎片化產品，來加強消費者教育，已達到普及商業健康保險的目的。

責任定制化

責任定制化是為了解決客戶需求多樣化的問題。解決我國商業健康保險供給單一、同質化嚴重的辦法就是保險責任可定制，每個人的健康需求不一樣，即便同一個人在不同階段的需求也是不一樣的，如果能夠DIY定制商業健康保險責任，將徹底解決產品同質化嚴重的問題。自2009年衛生部啟動居民健康檔案建設以來，截至2016年底，已有27個省、110多個地市累計發卡1億余張，在獲得居民授權的情況下，商業保險機構可獲得每個居民的完整的相關數據(見表：居民健康卡數據集)，也為商業健康保險精細化經營提供了數據基礎。在居民健康大數據的基礎上可以設計更加豐富復雜的精算模型，商業健康保險的產品開發及銷售模式將完全改變，保險機構或者第三方專業平臺通過社交平臺等互聯網渠道，收集不同類型客戶的需求，如口腔疾病需求、慢病管理需求、母嬰保健需求等，然后為他們專門定制產品。更進一步，客戶通過類似于中國太保“阿爾法”保險的智能保險顧問，通過大數據來評價自身的風險狀況及健康保險需求，然后根據智能保險顧問的建議選擇健康險，當沒有心儀的產品時，可以通過DIY來定制一份適合自己的保險單，在不同階段，每月、每年或者某些特殊時期，客戶通過智能保險顧問回顧自身或家庭的保障情況，并根據新出現的情況對保單進行管理和完善。

保險服務化

保險服務化是為了解決“保險姓保”的問題，讓健康保險能真正的保障健康。傳統商業健康保險是在客戶遭受意外或疾病時，為客戶提供事后的財務補償，但回歸本源，商業健康保險最主要的還要解決的是客戶的健康需求，所以在商業健康保險的產品創新時，一定要以此為核心。首先一定要包括健康管理服務，通過為被保險人提供健康管理服務，協助其了解自身健康狀況，培養疾病預防意識和健康習慣，降低健康風險，讓保險真正回歸到保障健康的本源，這就要求包括健康教育、健康咨詢等服務;其次要包括就診指導功能，包括智能分診、電話醫生、就診安排、二次診療意見等服務，設計這一功能的主要目的是實現精準治療，避免漏診、誤診、過度醫療等問題，在減輕患者痛苦同時控制醫療成本;再次，可以根據不同層級產品及保障需求，安排就醫綠色通道安排及醫療直付功能，由于我國醫療資源普遍緊張，“看病難”問題很多地區非常突出，所以在被保險人愿意支付一定成本的基礎上，保險公司協助其落實就醫安排及直付，不但可以提高客戶體驗，也可以在一定程度上控制醫療成本。在深入調研客戶健康需求的基礎上，保險機構借助集中采購的優勢可以降低服務采購成本，再結合保險精算理論進行定價，從而實現保險服務化，真正開發出消費者滿意的產品。

運營智能化

運營智能化一方面是為了更高效、更便捷地服務客戶，同時降低運營成本，更多的讓利客戶。隨著阿爾法狗在圍棋領域戰勝人類，我們都已經認識到了人工智能的威力，在很多領域完全超越了人類的能力。傳統保險公司的運營工作如定價、銷售、核保、調查、理賠等工作都是由人力來完成，借助大數據和人工智能，保險公司的運營正在向智能化方向發展，前文提到提到的如太保的阿爾法保險，幾乎可以替代普通銷售人員;在定價環節，移動智能設備反饋的數據有助于給出客戶更為精準的定價;在核保環節，大數據核保在健康險領域的應用已經成為趨勢;與此同時，大數據也在理賠調查及反欺詐方面發揮著重要的作用;在理賠處理環節，自助+自動是發展方向，在科技的支持下，越來越多的健康險理賠處理都將自動化;在健康管理服務方面，通過移動智能及人工智能，能夠快速識別出客戶的問題，排除客戶面臨的健康困惑，提高疾病預防能力;在就診環節，阿里“Doctor you”的人工智能能夠協助醫生快速準確的確定診療意見，這些都有助于保險公司運營想全面智能化轉變。因此筆者認為，新型商業健康保險是一個以移動智能設備為載體的智能健康管家，不僅能解決被保險人就醫的財務問題，更重要的是作為被保險人的健康管家，主動協助被保險養成健康的生活習慣，遠離疾病。(見圖：智能健康險形態)

（作者單位：泰康在線財產保險股份有限公司）

智能健康險形態

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