近年來，隨著國內(nèi)自駕游的蓬勃發(fā)展，我國短期汽車租賃市場進(jìn)入快速發(fā)展期，與之相關(guān)的保險(xiǎn)需求隨之激增。但我國保險(xiǎn)公司沒有針對(duì)此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)，車輛承租人只能選擇從汽車租賃公司購買。

但鮮有人發(fā)現(xiàn)其中藏有“貓膩”。上海證券報(bào)記者近日獨(dú)家拿到的一份《對(duì)汽車租賃公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分析及建議》(下稱《建議》)，揭開了火熱的汽車租賃市場背后，那些不為人知的保險(xiǎn)“黑幕”。

這其實(shí)是由某地方保監(jiān)局明察暗訪神州租車等數(shù)家主流汽車租賃公司后的調(diào)查結(jié)果。該保監(jiān)局在《建議》中直指汽車租賃公司“四宗罪”：直接向承租人收取“保險(xiǎn)費(fèi)”，涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù);收取基本保險(xiǎn)費(fèi)，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)賣保險(xiǎn)行為;對(duì)保險(xiǎn)合同信息披露不充分;保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的合理性有待商榷，可能構(gòu)成不當(dāng)?shù)美��?/p>

無銷售保險(xiǎn)資質(zhì) 涉嫌非法經(jīng)營

當(dāng)前，國內(nèi)市場中規(guī)模較大的汽車租賃公司有4家：神州租車、一嗨租車、首汽租車和瑞卡租車。經(jīng)上述保監(jiān)局向部分保險(xiǎn)公司了解，這4家汽車租賃公司均以被保險(xiǎn)人和投保人身份，按年以公司的名義將營運(yùn)車輛統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保，然后再向承租人提供短期保險(xiǎn)服務(wù)。

上述保監(jiān)局指出，汽車租賃公司存在的第一個(gè)問題是：既無經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，提供的保險(xiǎn)又未經(jīng)審核或備案，就直接向承租人收取“保險(xiǎn)費(fèi)”，涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

首先，汽車租賃公司無銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)。2015年修訂的保險(xiǎn)法第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”當(dāng)前能夠銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主要有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

經(jīng)上述保監(jiān)局查詢，被調(diào)查的上述4家汽車租賃公司，在該局所管轄的地區(qū)并未取得保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)，也無網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)資質(zhì)，其直接向承租人收取保險(xiǎn)費(fèi)的行為涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其次，汽車租賃公司銷售的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品并未經(jīng)過備案審批。根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)經(jīng)過審批或備案。截至目前，保監(jiān)會(huì)和中保協(xié)均未審核和備案過按日銷售的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，汽車租賃公司銷售的相關(guān)產(chǎn)品屬于非法產(chǎn)品，構(gòu)成非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

此外，汽車租賃公司提供的不計(jì)免賠服務(wù)實(shí)質(zhì)是不計(jì)免賠險(xiǎn)，如果汽車租賃公司就免賠部分單獨(dú)向租車人收費(fèi)，并將收費(fèi)作為今后事故理賠基金，而不交給保險(xiǎn)公司，也將涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

收取商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi) 涉嫌強(qiáng)賣行為

汽車租賃公司存在的第二個(gè)問題是：收取“基本保險(xiǎn)”費(fèi)，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)賣保險(xiǎn)行為。

目前，汽車租賃公司租賃方式分為線上預(yù)訂、電話預(yù)訂和門店預(yù)訂3種，其中線上手機(jī)APP預(yù)訂成為最主要方式，保險(xiǎn)服務(wù)也多通過此渠道銷售。以神州租車為例，當(dāng)選好車輛點(diǎn)擊“立即訂車”后，顯示的費(fèi)用合計(jì)金額大于首頁顯示的日均租車費(fèi)用，此時(shí)費(fèi)用除車輛租賃及門店服務(wù)費(fèi)還包含基本保險(xiǎn)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。基本保險(xiǎn)費(fèi)為其所涵蓋保險(xiǎn)的總價(jià)，未對(duì)各類保險(xiǎn)的價(jià)格分別說明，也未充分揭示保險(xiǎn)及不計(jì)免賠服務(wù)的具體內(nèi)容。

不過，神州租車網(wǎng)站主頁有對(duì)基本保險(xiǎn)費(fèi)和不計(jì)免賠服務(wù)較為詳細(xì)的說明。基本保險(xiǎn)費(fèi)包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(駕駛員)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)爆裂險(xiǎn)和自燃損失險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。”

而汽車租賃公司為承租人提供的保險(xiǎn)中，除第三者責(zé)任險(xiǎn)為法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)外，其余險(xiǎn)種均為商業(yè)保險(xiǎn)，不屬于強(qiáng)制險(xiǎn)范圍。也就是說，汽車租賃公司不能強(qiáng)制要求汽車承租人購買。

“被調(diào)查的4家汽車租賃公司都將這些保險(xiǎn)作為必選項(xiàng)目，強(qiáng)制承租人必須購買，違背了保險(xiǎn)合同自愿訂立原則，侵害了消費(fèi)者的消費(fèi)選擇權(quán)，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)賣保險(xiǎn)。”上述保監(jiān)局在《建議》中指出。相較之下，美國汽車租賃公司提供的保險(xiǎn)，除第三者責(zé)任險(xiǎn)這個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)均為獨(dú)立可選項(xiàng)目，并非強(qiáng)制要求購買。

保險(xiǎn)合同模糊 信息披露不充分

汽車租賃公司存在的第三個(gè)問題是：對(duì)保險(xiǎn)合同信息披露不充分。

根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”

上述保監(jiān)局指出，汽車租賃公司向承租人提供保險(xiǎn)服務(wù)涉及的保險(xiǎn)合同為格式合同，但并未充分履行向承租人的說明義務(wù)。

一方面，承租人支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，僅顯示汽車租賃費(fèi)，在確認(rèn)支付后才顯示需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)，汽車租賃公司并沒有對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)所覆蓋的保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行充分披露。另一方面，一些汽車租賃公司甚至故意隱瞞承保范圍，導(dǎo)致承租人在索賠時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)內(nèi)容與汽車租賃公司官網(wǎng)公布的不符。

保費(fèi)高于險(xiǎn)企報(bào)價(jià) 或構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/strong>